Lakáshitel 2026-ban: a szülők bevonása nagyobb összeget hozhat, de súlyos kockázatokkal is jár
A fiatalok lakásvásárlásakor egyre több család dönt úgy, hogy a szülők jövedelmét is bevonja a hitelbírálatba. Ez a megoldás nagyobb kölcsönhöz vagy kedvezőbb feltételekhez segíthet, azonban komoly pénzügyi kockázatokkal is járhat – hívta fel a figyelmet Argyelán József, a Bankmonitor vezető elemzője.
A bankok a jelzáloghiteleknél felső életkori korlátot határoznak meg, amely jellemzően nem a hitelfelvétel, hanem a futamidő lejáratának időpontjára vonatkozik. A pontos határ pénzintézetenként eltér, és az is számít, hogy az idősebb személy milyen szerepet tölt be a hitelügyletben. A K&H-nál az adósnak a futamidő alatt nem szabad betöltenie a 75. életévét, ellenkező esetben másik adóstárs bevonása szükséges. Az OTP-nél szintén 75 év a korhatár, itt további biztosíték lehet a hitelfedezeti életbiztosítás vagy egy fiatalabb adóstárs bevonása. A Raiffeisen legfeljebb 75 éves életkort enged meg a hitel lejáratakor, az UniCredit pedig szigorúbban, legfeljebb 73 évet.
Ezek a feltételek nem jelentik azt, hogy egy idősebb szülő minden esetben kizárható az adóstársak közül. A bankok eltérő szabályokat alkalmazhatnak, ha több, jövedelmével felelős személy vesz részt az ügyletben: egyes pénzintézetek a fiatalabb szereplő életkorát veszik figyelembe, mások azt is vizsgálják, hogy a fiatalabb adós jövedelme elér-e egy meghatározott szintet. Olyan gyakorlat is létezik, amelyben a magasabb jövedelmű szereplő életkora a meghatározó. Egyes bankoknál az is működőképes lehet, ha az idősebb szereplő hitelfedezeti életbiztosítást köt a kölcsönre, amelynek díja erősen függ az életkortól.
A szülő bevonása azért lehet előnyös, mert a bank alapesetben összeadja az adós és az adóstárs jövedelmét, és ezek alapján határozza meg a vállalható havi törlesztőrészletet a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató szabályai szerint. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a bank minden esetben teljes egészében figyelembe veszi a szülő jelenlegi fizetését. Egyes pénzintézetek vizsgálják, hogy az érintett a futamidő alatt eléri-e a nyugdíjkorhatárt, és ha igen, a várható jövedelemcsökkenés miatt a jelenlegi fizetését csökkentett mértékben veszik figyelembe. A háztartás összetétele is számíthat, és a szülő meglévő hitelei, azok törlesztőrészletei szintén befolyásolják a számítást, így előfordulhat, hogy a bevonással csak kis mértékben nő a felvehető hitelösszeg.
A nyugdíj önmagában nem feltétlenül jelent hátrányt, a bankok jellemzően elfogadják önálló jövedelemként, mivel stabil bevételi forrásnak tekintik. Más a helyzet, ha valaki még dolgozik a hitelfelvételkor, de a futamidő alatt nyugdíjba vonul: ilyenkor az egyes bankok speciális szabályai befolyásolhatják a hitelbírálatot.
A szülő adóstársként történő bevonásának egyik legnagyobb buktatója, hogy az életkori korlát miatt lerövidülhet a futamidő, ami jelentősen megemelheti a havi törlesztőrészletet. Például 20 millió forint lakáshitel esetén 25 éves futamidővel, 6,5 százalékos kamat mellett a havi törlesztőrészlet hozzávetőleg 134 ezer forint lenne, ám ha a szükséges jövedelem hiányában bevont idősebb adóstárs miatt a futamidő csak 15 év lehet, a havi részlet körülbelül 174 ezer forintra emelkedne. Ez mintegy 40 ezer forintos különbség, ami komoly többletterhet jelenthet a családnak.
Az adóstársi szerepvállalás a szülő későbbi hitelfelvételére is hatással van: ha később maga is kölcsönt szeretne felvenni, a bank a hitelbírálat során figyelembe veszi a gyermek lakáshitelét is, ami csökkentheti a felvehető hitel összegét. A legfontosabb kockázat azonban maga az adóstársi felelősség: ha a gyermek nem fizeti a kölcsönt, a bank az adóstárstól, vagyis a szülőtől is követelheti a törlesztést, és a fizetési kötelezettség elmulasztása esetén a szülő jövedelme is végrehajtás alá kerülhet.
Az államilag támogatott konstrukcióknál további szabályokra is figyelni kell. Az Otthon Start hitelnél a szülő adóstársként bevonható, ennek azonban fontos következménye, hogy később ő maga már nem veheti fel ezt a hitelt, és egy másik Otthon Start-kölcsönben sem vállalhat adóstársi szerepet. Ez különösen akkor lényeges, ha a szülőnek több gyermeke van, és mindketten igénybe vennék a támogatott hitelt. A 10 százalékos önerő alkalmazásánál is fontos feltétel, hogy valamennyi adós és adóstárs megfeleljen a jogszabályi előírásoknak: hiába számít elsőlakás-vásárlónak a hitelt felvevő gyermek, ha a bevont szülő nem felel meg ennek a feltételnek, a vásárlás nem finanszírozható a kedvezményes önerővel.
A szülő bevonása tehát segíthet a szükséges jövedelem előteremtésében, de a döntés előtt érdemes a banki életkori szabályokat, a futamidőt, a meglévő tartozásokat és a későbbi hitelfelvételi lehetőségeket is mérlegelni. A magasabb elérhető hitelösszeg ugyanis nem feltétlenül jelent kedvezőbb vagy biztonságosabb konstrukciót.
