Átalakul az állami lakástámogatási rendszer: milliókkal kisebb kölcsönre számíthatnak sokan
Jelentősen átalakulhat a fiatalok lakásvásárlásának finanszírozása 2027-től, ha a tervek szerint az Otthon Start helyét a Wekerle+ hitel veszi át. A számítások szerint a használt lakást vásárlók számára a kamat 3 százalékról 5 százalékra emelkedhet, ami egy 50 millió forintos kölcsönnél havonta több mint 55 ezer forintos többletterhet jelenthet. Az alacsonyabb jövedelműek akár 9,4 millió forinttal kisebb hitelösszegre is számíthatnak.
A 2027-es költségvetés ismertetésekor jelentették be, hogy az Otthon Start helyett Wekerle+ néven új lakásvásárlási és -építési hitel indulhat. A konstrukció az eddigi támogatás több elemét megtartaná, de szigorúbb feltételeket szabna az igénylőknek. Az új lakások vásárlására és építésére továbbra is 3 százalékos, fix kamat vonatkozna, a használt ingatlanok esetében azonban 5 százalékra emelkedne a kamat.
A hitelt a tervek szerint kizárólag a 18 és 41 év közötti első lakásvásárlók és -építők vehetnék igénybe, az ingatlanban pedig legalább öt évig életvitelszerűen kellene lakniuk. Az Otthon Starttal szemben a házastárs ingatlantulajdonát is vizsgálnák: sem az igénylő, sem a házastársa nem rendelkezhetne legalább 50 százalékos tulajdonrésszel másik ingatlanban. A már megkötött Otthon Start-szerződések változatlanul érvényben maradnának.
Az Otthon Start első száz napjában megvásárolt ingatlanok mintegy 90 százaléka használt lakás volt, így a változások különösen a használt lakást kereső fiataloknak jelenthetnek komoly pénzügyi kihívást. Egy 50 millió forintos, 25 éves futamidejű hitelen bemutatva: a 3 százalékos kamat a teljes futamidő alatt mintegy 30,1 millió forint megtakarítást jelenthet a 6,5 százalékos piaci hitelhez képest, az 5 százalékos kamattal elérhető előny viszont már csak 13,6 millió forint körül alakulna. A havi törlesztőrészlet a Wekerle+ esetében 55 189 forinttal lehet magasabb, a teljes futamidő alatt ez mintegy 16,6 millió forintos többletvisszafizetést jelentene. A számítások előzetesek, a végleges feltételek mellett a banki bírálat, az igazolt jövedelem és az egyéb tartozások is befolyásolják a tényleges összeget.
A kamatemelés a jövedelemarányos törlesztési mutató, a JTM szabályai miatt a felvehető hitel nagyságát is meghatározza. Egy egyedülálló, nettó 474 211 forintot kereső igénylő az Otthon Starttal még megkaphatta volna a maximális, 50 millió forintos hitelt, használt lakásra 5 százalékos kamattal azonban már csak mintegy 40,6 millió forintra lenne jogosult – ez 9,4 millió forintos különbség. A mediánbérrel rendelkező, egyedül igénylő ügyfél esetében a 45,3 millió forintos Otthon Start-hit keretet 36,8 millió forintra csökkentheti az új program. A különbség különösen azoknál jelenthet akadályt, akiknek nincs jelentős megtakarításuk vagy családi segítségük: számukra olcsóbb ingatlan keresése, nagyobb önerő előteremtése vagy adóstárs bevonása válhat szükségessé.
A Wekerle+ egyik legfontosabb változása a korhatár bevezetése. Míg az Otthon Startnál nem volt felső korhatár, az új konstrukciót a tervek szerint csak a 18 és 41 év közöttiek vehetnék igénybe. A becslések szerint a 41 év felettiek a mediánbér mellett 13,5 millió forinttal kisebb hitelösszegre lehetnek jogosultak, ha a támogatott konstrukció helyett piaci lakáshitelt kell felvenniük. Az Otthon Start első száz napjában az igénylők mintegy 20 százaléka volt 40 év feletti, így a korhatár érdemi ügyfélkört érinthet. Az ötéves bentlakási kötelezettség a befektetési célú vásárlásokat is visszaszoríthatja, hiszen lényegesen nehezebb lesz támogatott hitellel rögtön bérbe adható ingatlant vásárolni.
A magasabb jövedelműek helyzete eltérő lehet: aki egyedül legalább nettó 584 590 forintot keres, az 5 százalékos kamat mellett is megkaphatja a teljes, 50 millió forintos hitelt, ha a többi feltételnek megfelel. Náluk a hitelösszeg csökkenése helyett elsősorban a magasabb törlesztőrészlet jelenthet problémát.
A Wekerle+ nem kizárólag a hitelfeltételek módosításáról szól: a tervek szerint államilag támogatott lakástakarék is indulna, amely a saját megtakarítás növelésével segíthetné az önerő előteremtését. Az elképzelés alapján az állam az első öt évben a befizetések 10 százalékával, a hatodik évtől pedig 20 százalékával egészítené ki a megtakarítást, a banki kamaton felül. Ez elsősorban azoknak jelenthet segítséget, akiknek nem a havi törlesztés vállalása, hanem az induláshoz szükséges saját pénz előteremtése okozza a legnagyobb gondot. A támogatott megtakarítás azonban nem feltétlenül ellensúlyozza a magasabb kamatból és a szűkebb hitelkeretből eredő hátrányokat, így a program tényleges hatása a végleges szabályozás feltételeitől függ.
